기다렸다. 괜찮다 — 대부분의 미국인이 28세 이후에 시작. 30세면 복리 런웨이가 35년이고, 2026년 한도는 꽤 여유가 있다.
1주차. 회사 플랜 가입, 불입 비율을 최소 매칭 상한까지. 연봉 $70,000에 5% 매칭이면 월 $291 공짜 돈.
2주차. 22% 또는 24% 구간이면 Roth 401(k)와 전통 401(k) 반반. 미래 세율은 예측 불가 — 분산은 우유부단이 아니라 헤지.
3주차. 2060년 전후 타겟데이트 펀드 선택. 재미없는 펀드다. 여기선 재미없음이 승리. 주말 세 번 자산배분 조사하지 마라.
4주차. Fidelity나 Schwab에서 Roth IRA 개설. 월 $625 자동 이체해 미국 전체 인덱스 펀드에 투자. $7,500 한도에 도달.
30세 연봉 $70k에 401(k) 5% + Roth IRA $7,500 + 연 1% 인상 가정하면 58세에 $100만 달성. 세금 절감 계산기로 정확한 구간별 수학 확인.